Россия
Казахстан
Задолженность перед финансовыми организациями может существенно усложнить жизнь каждого заемщика. При наличии неоплаченных долгов возникают трудности с выездом за границу, оформлением новых кредитных договоров, покупкой товаров в рассрочку и другими действиями в повседневной жизни.
Чтобы избежать проблем, необходимо контролировать текущую кредитную задолженность. При наличии непогашенного займа следует периодически проверять сумму основного долга. Если все заемные средства возвращены кредитору, полезно время от времени запрашивать информацию, подтверждающую отсутствие кредитов.
Что относится к кредитной задолженности
При осуществлении расчета кредитной задолженности в нее включаются следующие суммы:
- основной долг (сумма, полученная заемщиком в банковской организации);
- проценты, начисляемые за каждый день использования средств кредитора;
- штрафы, связанные с выходом на просрочку.
Когда заемщик вносит платеж по кредиту, сначала списываются штрафы, затем проценты и основной долг. Этот принцип списания средств утвержден в действующем законодательстве (ст. 319 ГК РФ). Если внесенной суммы оказывается недостаточно для погашения планового платежа, возникает просрочка. После этого клиент банка будет считаться должником до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.
Просроченная задолженность по кредиту
Кредитная задолженность начинает считаться просроченной, если заемщик не вносит платеж по кредиту в срок, указанный в графике погашения. В кредитной истории клиента банка фиксируется каждый платеж, а также его отсутствие в запланированную дату. Если заемщик вовремя не внес оплату или оплатил сумму не полностью, начисление штрафов осуществляется одним из трех способов:
- единовременно начисляется определенная сумма за выход на просрочку;
- ежедневно начисляются штрафы на всю просроченную задолженность равными долями;
- ежедневно производится начисление штрафов равными долями на общую сумму долга.
Взыскание задолженности
Кредитор обладает правом взыскания задолженности с заемщика любыми законными способами. Обычно представители банков действуют по следующей схеме:
- Срок просрочки не превышает 30 дней – информируют клиента о необходимости погашения долга и о начислении штрафов. Также запрашивают информацию о причинах выхода на просрочку.
- Срок просрочки составляет 31-90 дней – сотрудники банка продолжают звонить клиенту. По месту его жительства, на работу и к близким родственникам могут выезжать эксперты службы взыскания.
- Просрочка составляет 91-180 дней. Производится юридическая оценка договора для определения целесообразности дальнейшей работы с должником. Параллельно информация о заемщике может быть передана для обработки коллекторскому агентству.
- Просрочка превышает 180 дней. Принимается решение о продаже долга в рамках договора цессии или передачи дела в суд. В определенных случаях процесс взыскания продолжается прежними способами.
При появлении финансовых трудностей нужно сразу обратиться к представителям банка. Они предложат оптимальное решение для выплаты долгов по кредиту.
Как банк помогает снизить плановый платеж
Снижение долгового бремени в рамках графика обычно производится следующими способами:
1. Рефинансирование
Предполагается выдача нового кредита в счет погашения имеющейся задолженности. Заемщику перечисляется до 80% от размера первоначального долга. После этого ему нужно будет внести по рефинансированному кредиту как минимум 12 платежей, не выходя при этом на просрочку. Размер платежа снижается за счет уменьшения процентной ставки и увеличения срока действия кредитного договора. Для проведения рефинансирования можно обратиться в любой банк, оказывающий такую услугу.
2. Реструктуризация
Осуществление этой финансовой процедуры возможно только в той банковской организации, которая выдавала кредит заемщику. Она предполагает только увеличение срока действия договора. Процентная ставка при этом остается прежней.
3. Кредитные каникулы
Программа позволяет избежать просрочек тем клиентам, у которых возникли временные финансовые трудности. Срок действия отсрочки платежей при кредитных каникулах может достигать 6 месяцев. На это время должника освобождают от уплаты основного долга. Однако обязанность платить проценты по кредиту сохраняется.
Необходимо отметить, что все перечисленные программы доступны только тем клиентам, которые не вышли на просрочку. Чтобы не лишить себя возможности решить проблемы альтернативными способами, не нужно терять время, и обращаться в банк сразу при появлении непредвиденных проблем с финансами. Если упустить момент и выйти из графика, придется обязательно находить деньги, чтобы закрыть долг или искать другие способы возвращения в график.
Если не удалось оформить ни одну из перечисленных программ, можно провести процедуру банкротства физического лица. Она поможет избавиться от возникшей кредитной задолженности.
При обращении в компанию «Бизнес-Юрист» вы можете получить подробную консультацию о плюсах и минусах банкротства физических лиц. Опытные специалисты помогут определить целесообразность проведения процедуры и окажут всестороннюю помощь на каждом этапе, от сбора документов для признания банкротства до полного завершения процесса. Наша цель – эффективное и безопасное решение финансовых проблем клиентов, оказавшихся в сложной ситуации.
